Comprendre assurance vie

Comprendre l’assurance vie est plutôt important car en France, l’assurance-vie est le produit d’épargne par excellence car il représente à lui seul près de 40% de l’encours d’épargne des ménages français. Nous avons donc tenter d’expliquer simplement le fonctionnement pour comprendre assurance vie et tenté de donner le meilleur classement à travers notre comparateur d’assurance vie.

Les origines

Pour comprendre l’assurance vie, il faut remonter à une histoire très lointaine et à certains écrits qui y font référence dès le XIV ème siècle. C’est d’ailleurs de là qu’est tiré son nom, car en premier lieu c’était une assurance qui garantissait la vie des marins et qui, en cas de décès, reversait une somme aux ayants droits survivants.

Si vous cherchez simplement à obtenir le meilleur le classement sans avoir besoin de comprendre assurance vie, voici les élements  :

Obtenez le meilleur classement de la meilleure assurance vie

Comprendre assurance vie : les principes

L’assurance-vie est un produit d’épargne réglementé qui comporte beaucoup d’avantages mais aussi une multitude d’options et qui offre potentiellement une fiscalité allégée, c’est ce que nous allons voir pour comprendre l’assurance vie. Pour ceux qui sont familier voici le lien wikipedia assurance vie mais les définitions sont très exhaustives. Pas moins complètes mais pouvant apporter le sceau juridique, vous trouverez ici la fiche détaillée donnée par le service public pour comprendre assurance vie.

Quel type de placement

L’assurance-vie est un placement en épargne qui se souscrit auprès d’un établissement financier. Vous devrez verser à l’ouverture un montant minimal puis vous aurez toute la liberté de verser de l’argent quand vous le souhaitez.

A l’ouverture vous devrez désigner un ou des bénéficiaires qui recevront le montant de votre épargne plus une éventuelle prime dans le cas où vous décéderiez alors que votre assurance-vie est toujours en cours. Il est conseillé de désigner plusieurs bénéficiaires avec éventuellement une notion de priorité. A noter que vous pourrez modifier à tout moment la teneur des bénéficiaires.

Mais pour bien comprendre l’assurance vie, sachez que si rien ne vous arrive durant la durée de votre contrat d’assurance vie, vous récupèrerez le montant de celui-ci. Et c’est quand même le principe général.

Comprendre les types de contrat d’assurance vie

En France, pour bien comprendre l’assurance vie et bien épargner, il faut absolument retenir que deux types de contrats existent :

• les contrats en euros ou contrat monosupport
  • Un seul et unique fond : 1 support euros
  • Le produit est donc sans risque et l’épargne ne peut qu’augmenter.
  • C’est le contrat privilégié des français.
• les contrats multisupports en unité de compte
  
  • Ce contrat peut être composé de différents fonds : support euros et/ou des unités de compte.
  • Plus la part des unités de compte est importante dans le contrat, plus le risque associé au contrat est important. Il faut comprendre assurance vie comme un contrat dont le capital n’est pas garanti dans ce cas.

Comprendre l’assurance vie : les différentes options

Votre profil d’investisseur

Fréquemment, un test pour évaluer votre aversion au risque vous est proposé à l’ouverture d’une assurance-vie. Faites-ce test (qui vous seront proposés par nos partenaires sélectionnés, par exemple l’assurance vie Boursorama mais les autres aussi) car les résultats vous indiqueront le profil de gestion qui vous est le plus adapté.

• profil prudent : majorité de l’épargne investie en support euros
• profil équilibre : environ 50% en support euros et 50% en unités de compte
• profil dynamique : majorité de l’épargne investie en unités de compte

A noter que plus vous prenez des risques, plus les risques de pertes sont envisageables, mais à contrario plus les espérances de gains sont importantes. Si vous partez sur les profils les plus risqués, il n’est plus question pour vous de comprendre assurance vie mais c’est que vous la maitrisez déjà totalement.

Le mode de gestion

Certaines sociétés proposent différents modes de gestion pour leur assurance-vie.

Comprendre l’assurance vie et son mode de gestion, c’est comprendre qu’un contrat prêt à l’emploi vous sera proposé en fonction de votre connaissance, du temps à y consacrer et de votre aversion au risque.

• gestion libre : c’est vous qui gérez en totale liberté votre contrat et les fonds sur lesquels vous souhaitez investir, à c’est vous qui pouvez nous aider à mieux comprendre l’assurance vie !
• gestion profilée : vous laissez la main aux experts financiers d’opter pour les fonds qui répondent le mieux à votre profil d’investisseur.
• gestion sous mandat ou gestion déléguée : vous déléguez intégralement votre gestion à un spécialiste et vous signez un contrat bi-partite avec lui avec des conditions et des objectifs. Historiquement destiné à la clientèle haut de gamme, ce mode de gestion s’est démocratisé et est dorénavant éligible à un plus grand nombre (sous conditions). Nous avons par exemple Fortunéo qui le propose dans certaines conditions minimales

Chaque société peut nommer différemment ces modes de gestion mais pour comprendre l’assurance vie, sachez que généralement, ce sont les dénominations les plus fréquents.

Comprendre l’assurance vie : la fiscalité

Par rapport au PEA ou aux opérations de Bourse, l’assurance-vie a une fiscalité plutôt avantageuse.

La fiscalité s’avère différente en fonction du nombre d’années pendant lesquelles vous laissez votre argent placé sur votre assurance vie. Mais au plus vite vous ouvrez une assurance vie, au plus vitre vous bénéficiez d’une enveloppe fiscale. C’est à dire que le temps commence à se décompter à la date d’ouverture du produit quel que soit les sommes qui sont dessus. Vous pourrez donc bénéficier de votre ancienneté.

Si vous retirez votre argent entre 0 et 8 ans après ouverture de votre contrat.
Les plus-values que vous aurez réalisées sur votre contrat seront soumises par défaut à l’impôt sur le revenu au barème progressif. Néanmoins vous pouvez opter selon votre statut fiscal au prélèvement forfaitaire obligatoire :

• de 0 à 4 ans : 35% des plus-values
• de 5 à 8 ans : 15% des plus-values

Si vous retirez votre argent 8 ans après l’ouverture de votre contrat d’assurance-vie, comprendre l’assurance vie et son avantage fiscal, vos plus-values sont exonérées d’impôt dans la limite de :

• 4 600 euros par an si vous êtes célibataire, divorcé ou veuf.
• 9 200 euros par an si vous êtes un couple.

Si vous dépassez ces seuils, vos plus-values seront soumises selon votre choix à votre impôt sur le revenu ou au prélèvement forfaitaire au taux de 7.5%.

Depuis 2012, les plus-values des contrats d’assurance vie sont soumises à des prélèvements sociaux de 15,5%. A noter que l’assurance vie procure également des avantages en cas de décès.

Les frais

4 types de frais :

• Frais de dossier

Ils sont de plus en plus rares, ce sont des frais qui sont liés à l’ouverture d’un contrat d’assurance-vie.

• Frais de versement ou frais d’entrée

Ils sont prélevés lors de chaque nouveau versement sur un de vos supports d’assurance-vie.

• Frais d’arbitrage

Ils sont prélevés lors de chaque virement d’un support à un autre support de votre assurance-vie. Ces virements de support à support sont nommés arbitrage. Pour comprendre l’assurance vie et les frais d’arbitrage, il faut simplement imaginer que vous pourrez changer de fond de placement en cours de route.

• Frais de gestion

Ils sont prélevés en général tous les ans et sont proportionnels à votre montant d’épargne.
Ces frais constituent une part importante de l’ensemble des frais et doivent être un élément de comparaison déterminant entre différentes assurances-vie. Pour bien comprendre l’assurance vie, vous devez prêter une attention particulière à ces frais qui s’appliqueront tous les ans sur la totalité de votre capital.

Le marché de l’assurance-vie

Le marché de l’assurance-vie

En France, selon le bilan de l’assurance de 2013 de la FFSA, l’assurance-vie c’est :

• 120 milliards d’euros de collecte : 103 en support euros et 17 en unités de compte
• un encours de 1463 milliards d’euros dont 1203 en supports euros (82%)

Pour comprendre l’assurance vie en chiffre, de nombreux rapports et études sont disponibles sur leur site.

Les principaux acteurs

Le produit est également intéressant pour les banques-assurances car il leur permet d’avoir plus de fonds propres. C’est pourquoi quasiment l’intégralité des banques-assureurs proposent ce produit.

En France, les principaux acteurs sont :

• les banques traditionnelles : Crédit Agricole, BNP Paribas, Société Générale, etc.
• les banques en ligne : Boursorama, ING Direct, Fortuneo, etc.
• les assureurs : AXA, CNP, Generali, etc.

Comparez les différentes assurance-vies avec Capitaine Epargne