Quel livret choisir ? Livret A, livret bancaire, livret jeune, LDD…
Comment décider quel livret choisir ? Il faut prendre le temps de répertorier les principes de fonctionnement et les taux. C’est ce que nous avons fait et au final, ce n’est pas si compliqué de choisir un livret d’épargne. En particulier car les principes de fonctionnement sont toujours les mêmes :
- placement sans risque
- argent disponible
- 0 frais
Ce qui peut changer, c’est surtout le taux de rémunération et la fiscalité. Pour savoir quel livret choisir, il faut donc pouvoir déterminer où obtenir la meilleure rémunération.
En matière de livret d’épargne, deux grandes familles s’affrontent : les livrets réglementés (livret A, LDD…) et les livrets bancaires (livret Zesto, livret Hello Bank…).
Quel livret choisir : les principes
La fiscalité du livret bancaire
Une des grandes différences entre livret d’épargne bancaire et livret réglementé, c’est qu’il y a des impôts à payer sur les intérêts générés par les livrets d’épargne des banques. Nous avons détaillé cette imposition dans notre article sur la fiscalité des livrets d’épargne. Ce qu’il faut en retenir, c’est qu’au maximum, les livrets des banques sont taxés à 40%. Autrement dit, pour obtenir un taux brut équivalent d’un livret réglementé, il faut le diviser par 0,6.
Le livret A étant actuellement à 0,75% net, pour déterminer quel livret d’épargne choisir, il faut obtenir un taux brut annuel de 1,25% pour avoir une meilleure rémunération. Et c’est ce que propose actuellement le top du classement des meilleurs livrets bancaires :
► Trouver la meilleure épargne
Plafonds des livrets d’épargne
Pour déterminer quel livret d’épargne choisir, il faut aussi savoir que les livrets réglementés sont plafonnés alors que les livrets bancaires ne le sont pas où ont des limites très élevées, généralement de plusieurs millions d’euros. Là où le plafond du livret A (un des plafonds les plus hauts des livrets réglementés) s’arrête à 22950 euros.
Quel livret choisir ?
Quel livret d’épargne choisir quand on a moins de 25 ans
Le livret réglementé qui impose une limite d’age en souscription est le livret jeune. Il faut avoir entre 12 et 25 ans pour pouvoir en bénéficier. Ce qu’indique la loi sur ce livret, c’est que sa rémunération doit être d’au moins 0,75%, ensuite les banques sont libres de proposer la rémunération qu’elles souhaitent.
L’autre contrainte, c’est qu’il est plafonné à 1600 euros. Nous avons fait le tour des banques « traditionnelles » pour voir les taux proposés. Malheureusement, seules quelques unes jouent vraiment le jeu. Pour savoir quel livret bancaire choisir pour les moins de 25 ans, nous avons détaillé les choses dans notre article consacré au livret jeune.
Quel livret d’épargne choisir pour les petits revenus
L’autre livret réglementé accessible sous contrainte est le livret d’épargne populaire. Il a été créé pour pouvoir épargner avec des petits revenus et se constituer une petite épargne. Pour pouvoir en bénéficier, il faut avoir un revenu fiscal de référence limité par rapport à son nombre de parts :
| Nombre de parts du quotient familial | Plafond de revenus |
|---|---|
| 1 part | 19 235 € |
| 1,5 parts | 24 371 € |
| 2 parts | 29 507 € |
| 2,5 parts | 34 643 € |
| 3 parts | 39 779 € |
| 3,5 parts | 44 915 € |
| 4 parts | 50 051 € |
| Demi-part supplémentaire | 5 136 € |
D’autre part, comme le livret A, le livret d’épargne populaire est plafonné. Son plafond est de 7700 euros et sa rémunération est de 1,25% net. Ce qui donne un équivalent « brut » de 2,08%. Il actuellement imbattable sur 12 mois : plus de question à se poser dans ce cas sur quel livret d’épargne choisir dans ce cas.
Quel livret choisir sinon…
Si l’on a plus de 25 ans et que l’on dépasse les critères de revenu du livret d’épargne populaire, pour déterminer quel livret choisir, il suffit de prendre la meilleure rémunération en tête de notre comparatif puisque le rendement est bien meilleur que le livret A.
Néanmoins, si le choix n’est pas totalement arrêté et que la question n’est pas tant de savoir quel livret choisir mais plutôt où trouver la meilleure épargne par rapport à ses attentes, il suffit d’obtenir une évaluation sans engagement grâce à notre comparateur très simple qui permet de s’orienter en fonction du niveau de risque que l’on souhaite et l’objectif du placement.
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Rédigé par Julien