Produits d’épargne : comment faire son choix ?

Trouver des produits d’épargne adaptés à la manière dont on souhaite placer son argent est devenu de plus en plus compliqué ces derniers temps. En effet, entre une bourse fébrile et une épargne réglementée au plus bas, difficile de choisir.
Dans cet article, nous aborderons les solutions pour trouver les meilleurs produits d’épargne sans risque. Pour retrouver des informations et des classements détaillés sur les meilleurs produits d’épargne exposés au risque, nous vous conseillons notre article sur les meilleurs placements.

Produits d’épargne réglementés : à fuir

Autant aller directement à la conclusion concernant les produits d’épargne sans risque encadrés : l’épargne réglementée ne rapporte plus rien, ou quasi rien.
Tout le monde est au courant que le livret A est au plus bas depuis des mois et des mois car ça a été longtemps le produit d’épargne préféré des Français. Avec une rémunération actuelle à 0,75%, il est maintenu sous perfusion par le gouvernement car selon la formule de calcul légale, il devrait être à 0,50% voire moins comme le site du Service Public l’indique lui-même.

Mais le pire concernant les produits d’épargne réglementés, ce n’est pas avec le livret A, c’est avec le PEL. En effet, le plan d’épargne logement a plongé à 1% à partir d’août 2016 !
Petit rappel : le PEL implique de laisser son argent placé 2 ans pour bénéficier de cette rémunération, sinon elle tombe au niveau de celle du CEL à savoir 0,5%. A 1%, il n’y a plus vraiment d’intérêt à placer son argent sur le PEL. On peut trouver largement mieux. Sachant qu’en plus, l’avantage qu’il propose sur l’obtention d’un taux de crédit immobilier compétitif n’a plus de sens car les taux de marché sont tellement bas qu’on peut obtenir un meilleur taux de prêt immobilier très facilement en passant par un courtier.

En conclusion, pour trouver de meilleurs produits d’épargne qui proposent les mêmes avantages que le livret A ou que le PEL, il vaut mieux chercher ailleurs.

Meilleur produit d’épargne sans risque à court terme

On se positionne clairement dans la catégorie des produits d’épargne concurrents du livret A. C’est ce que proposent les livrets bancaires :

• une épargne disponible en permanence
• aucun frais : 0€ pour l’ouverture, la gestion, les versements, etc.
• une épargne sans risque (protégée par la garantie des dépôts bancaires)

Autrement dit, le mode de fonctionnement de ces produits d’épargne est le même que celui du livret A. Ce qui change, c’est la fiscalité du livret d’épargne. En effet, il faut appliquer une décote au taux brut (expliqué de manière détaillée dans notre article sur l’impôt sur le livret d’épargne) d’environ 15% à 40% en fonction du niveau d’imposition des uns ou des autres pour trouver le taux net de livret d’épargne et le rendre comparable au livret A. Nous pouvons indiquer qu’à ce stade, le meilleur livret d’épargne a toujours proposé une meilleure rémunération que le livret A :

► Obtenir le classement des meilleurs livrets d’épargne

Meilleure épargne sans risque à moyen et long terme

Jusqu’au début de l’année 2016, nous aurions fait une différence marquée entre l’épargne à long terme et celle à moyen terme car le PEL offrait une alternative intéressante pour un placement à plus de 2 ans et à moins de 4 ans.
En effet, ce dernier proposait un taux intéressant encore à 2% début 2016 (2,50% avant). Vu que la fiscalité de l’assurance vie commençait à être plus avantageuse qu’au bout de 4 ans, le PEL pouvait encore avoir du sens pour un placement à horizon 2 ou 3 ans.
Mais cette période est révolue. Le meilleur produit d’épargne à plus de 2 ans pour ne prendre aucun risque est sans nul doute l’assurance vie euros. En effet, c’est l’un des seuls produits d’épargne à proposer :

• une rémunération très attractive (pouvant atteindre plus de 3% nets de frais de gestion)
• une épargne sans risque (les fonds euros sont garantis au même titre que les livrets)
• une épargne disponible (possibilité d’effectuer des déblocages anticipés)
• frais limités à condition de bien choisir

Si l’assurance vie euros est le meilleur produit d’épargne sans risque à moyen terme, c’est à condition de bien choisir son placement. En effet, ces dernières années, tous les fonds euros ont une baisse de performance liée à la baisse des taux d’emprunt de la BCE. Or dans les banques, il y a quelque chose qui ne change invariablement pas : c’est leurs frais d’assurance vie.
En effet, non seulement les banques traditionnelles prennent généralement des frais de gestion supérieurs à 1% mais en plus elles prennent aussi généralement des frais de versement de l’ordre de 1% à 3%. Avec des rendements bruts moyens autour de 3% en 2015, en proportion, ces frais deviennent insoutenables !

Si l’on cherche les meilleurs produits d’épargne sans risque moyen terme, il faudra donc se tourner vers les produits proposés par les banques en ligne puisque dans ce cas les frais sont limités aux frais de gestion presque toujours inférieurs à 1%. C’est que qui leur permet de proposer des rendements nets de frais de gestion très intéressants comme le montre notre comparatif :

►Accédez au comparatif assurance vie