Plan épargne Retraite Populaire PERP – Quel intérêt ?

Le plan épargne retraite populaire dit PERP est une manière de se préparer une rente pour la retraite tout en pouvant défiscaliser une partie des versements. Vous voulez savoir si le plan épargne retraite PERP est plus intéressant que d’autres produits d’épargne et utiliser notre comparatif livret épargne, cet article est fait pour vous.

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Plan épargne retraite PERP : pour qui ?

Ce type de plan d’épargne retraite populaire se destine à tous les contribuables qu’ils paient ou non des impôts. Le PERP est par définition un produit universel. Mais si l’on considère son mode de fonctionnement et en particulier sont côté attrayant par sa fiscalité de départ, ce sont plutôt les plus gros revenus qui iront sur ce type de produit. Quand nous indiquons les plus gros revenus, il faut considérer être imposé dans les tranches marginales à plus de 30% et pour pouvoir bénéficier significativement du PERP plan épargne retraite populaire, il faut pouvoir imaginer verser tous les ans au moins 10 000 euros.

Si vous n’êtes pas dans cette situation, nous vous conseillons de partir plutôt sur une assurance vie qui a en plus d’autres vertus plus intéressantes selon nous.

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Car autant vous le dire tout de suite, quelque soit votre situation, le PERP ne nous a pas vraiment séduit. Nous lui préférons largement l’assurance vie. Son seul avantage est d’avoir une fiscalité plus avantageuse au départ sur les versements. En ce moment par exemple, l’offre d’assurance vie Fortunéo Banque est très attrayante, beaucoup plus que le PERP.

Nous ne sommes pas les seuls à considérer le plan épargne populaire peu attractif mais nous le disons peut-être plus clairement que d’autres. Si vous voulez en savoir plus techniquement sur ce produit, nous vous conseillons de comprendre le plan d’épargne retraite populaire sur le site du gouvernement.

Le PERP Plan épargne retraite populaire, c’est quoi ?

Le plan d’épargne retraite populaire est une épargne pour laquelle vous effectuerez des versements libres sans contrainte du moment que vous respectez le plancher de votre contrat. Vous ne pourrez récupérer ce PERP uniquement au moment de votre retraite sauf dans les cas suivants :

• A la fin de droit aux allocations chômage après un licenciement
• Invalidité de 2ème ou 3ème catégorie
• Situation de surendettement
• Liquidation judiciaire pour les non-salariés qui ont leur entreprise
• Décès du bénéficiaire, de son conjoint ou de son partenaire pacsé

Toujours concernant les versements sur le PERP, le point positif est qu’il n’y a pas de limite de versements.

Nous reviendrons sur la fiscalité du PERP dans le paragraphe suivant mais sachez qu’une partie de l’intérêt de défiscalisation d’une partie des versements de départ sur le plan épargne retraite populaire se perd au moment de le récupérer.
Autre élément important, le PERP se récupère sous forme de rente. Vous pouvez quand même en récupérer 20% sous forme de capital à la sortie ou en cas d’accident de la vie avant la retraite.

Fiscalité plan épargne retraite Populaire

La fiscalité du plan d’épargne retraite est différente d’autres produits d’épargne plus classiques et des enveloppes fiscales dont nous vous avons déjà parlées. La fiscalité du PERP permet de défiscaliser les versements à hauteur de 10% des revenus du foyer de l’année précédente dans la limite des 8 plafonds de la sécurité sociale soit un versement déductible maximum de 30 028 euros. Alors que comme nous l’avons déjà indiqué, pour obtenir une rente issue du PERP significative, il faut y verser chaque année au moins 10000 euros.

Car si on prend l’exemple d’un versement sur un plan épargne retraite de 10000 euros par an pendant 15 ans, à 3% de rendement par an, vous aurez accumulé 186000 euros, ce qui se traduira par une rente de 6700 euros par an avant impôt et cotisation sociale.
Et oui, la fiscalité avantageuse, c’est au début avec le plan épargne retraite populaire, pas à la fin. La rente du PERP dans cet exemple est finalement d’environ 513 euros mensuels…

Rendement PERP

Pour son fonctionnement et sa gestion, le plan d’épargne retraite populaire fonctionne un peu près comme une assurance vie. Nous vous proposons un article pour comprendre l’assurance vie. Vous pourrez dès lors choisir un fond en euros, qui sera donc garantie et peu dynamique, ou un fond en unité de comptes. La palette est large et vous pourrez adapter cette dernière avec votre gestionnaire.

La aussi, le gestionnaire du fond du PERP a toute son importance, en particulier pour ses frais de gestion car ceux-ci ne sont pas les derniers à se faire payer. Vous pourrez certes transférer votre plan épargne retraite d’un gestionnaire à l’autre mais là aussi vous n’êtes pas à l’abri de frais significatifs.

Conclusion sur le plan épargne retraite PERP

Pour nous la conclusion est sans appel, nous ne recommandons pas le plan épargne retraite populaire. On trouve sans problème des alternatives au PERP plus attrayantes que ce soit en terme de placement, de revenus complémentaires au moment de la retraite ou de fiscalité.
Comme vous l’aurez compris dès le départ, nous privilégions par exemple l’assurance vie au plan d’épargne retraite populaire ou encore un investissement immobilier au PERP pour son côté rente au moment de la retraite.