LEP – Livret Épargne Populaire pour les petits revenus

Appartenant à la famille des livrets réglementés, le LEP a la particularité d’être exclusivement réservé aux personnes dont les revenus sont les moins élevés. Avec un petit salaire, il est bien souvent difficile d’envisager d’épargner, ne serait-ce que d’épargner 50 euros par mois. C’est pourquoi le LEP, le livret d’épargne populaire, a été créé en 1982.
Sont but ? Garantir un placement entièrement sécurisé et permettre de maintenir son pouvoir d’achat avec une rémunération sensée être supérieure à l’inflation. Alors comment accéder à ce livret ? Et comment savoir s’il n’est pas possible d’obtenir un meilleur rendement ?

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LEP – Livret Épargne Populaire : le mode d’emploi

Les conditions d’ouverture

Évidemment, un livret comportant une ou des particularités a forcément mis en place des règles afin que tout le monde ne puisse pas en profiter. En 2015, les conditions à remplir pour ouvrir un LEP sont :

     1. Être fiscalement domicilié en France

Pour considérer qu’une personne possède un domicile fiscal en France, elle doit forcément répondre à l’un de ces critères : soit son foyer principal se trouve en France, soit c’est son activité professionnelle principale qui génère l’essentiel des revenus ou soit c’est le centre de ses intérêts économiques, c’est une condition sine qua non pour ouvrir un livret d’épargne populaire.

     2. Le nombre de LEP est limité

C’est un LEP par personne ou deux par foyer fiscal, autrement dit c’est un livret pour celui qui souscrit et l’autre pour son conjoint ou son partenaire de Pacs.

     3. Le revenu fiscal ne doit pas dépasser un certain montant

Pour pouvoir ouvrir un LEP en 2015, le revenu fiscal de référence (2013 pour cette année) ou celui du conjoint (figurant sur l’avis d’imposition de 2014) ne doit pas dépasser certaines limites.

Nombre de parts du quotient familial	Plafond de revenus
1 part	19 235 €
1,5 parts	24 371 €
2 parts	29 507 €
2,5 parts	34 643 €
3 parts	39 779 €
3,5 parts	44 915 €
4 parts	50 051 €
Demi-part supplémentaire	5 136 €

A savoir sur le livret d’épargne populaire : si lors d’une année, les revenus dépassent les plafonds exigés, le LEP peut être conservé à condition que les revenus de l’année suivante redeviennent inférieurs.

Des documents sont à fournir à la banque pour l’ouverture d’un compte sur LEP en 2015. Tout d’abord, l’établissement bancaire demande la présentation de l’avis d’imposition de 2014 (ou de non imposition) indiquant le revenu fiscal de 2013. Dans le cas où les revenus de 2014 ont diminué par rapport à ceux de 2013 et sont devenus inférieurs aux plafonds exigés, l’avis d’imposition de 2015 devra aussi être fourni. Il est également possible de procurer les justificatifs d’impôt sur le revenu téléchargeables dans son Espace Particulier depuis le site des impôts. Le conjoint ou le partenaire de Pacs d’une personne remplissant les conditions d’ouverture du LEP doit également fournir des documents comme :

• Le Livret de famille ou la fiche familiale d’état civil ou tout acte officiel étranger apportant la preuve du mariage
• Le certificat de pacte civil de solidarité ou acte de naissance pour les personnes Pacsées.

Les modalités de fonctionnement

Ouvrir un LEP, nécessite dans un premier temps un versement initial de 30€. Par la suite les versements sont libres en montant et en fréquence à condition de ne pas dépasser le plafond fixé à 7 700€ hors intérêts cumulés. Les opérations sur le livret (versements, retraits, virements) se font auprès de l’établissement bancaire où il a été ouvert. Aucune opération ne peut rendre le compte du livret d’épargne populaire débiteur. Une carte de retrait est également remise afin de pouvoir l’utiliser dans les distributeurs de billets de sa banque. Pour contrôler ses finances, un titulaire du LEP reçoit à son domicile un relevé de compte mensuel.

En ce qui concerne les intérêts du LEP, sachez qu’ils ne sont pas assujettis aux prélèvements sociaux et ne sont pas imposables. Les intérêts cumulés sur l’année s’ajoutent au capital le 31 décembre de chaque année. Le taux d’intérêt est calculé en référence au taux du Livret A, majoré de 0,50 %. Le taux rémunérateur s’élève à 1,5% au 1^er février 2015.

Conseils d’utilisation du LEP

Comme pour les autres livrets, les intérêts du Livret Épargne Populaire sont calculés selon la règle dite «des quinzaines». Pour en optimiser le calcul, les sommes doivent être placées entre le 1er du mois et le 16, puis rester investies au moins une quinzaine entière. D’ailleurs dès l’ouverture du LEP, il peut être opportun d’y transférer, à hauteur de 7 700 € maximum, tout ou partie de son épargne logée sur un livret A ou sur un LDD.

Attention !

Le livret reste ouvert aussi longtemps qu’un titulaire respecte les conditions pour en bénéficier. Si ce n’est plus le cas, un Livret Épargne Populaire peut être clôturé ! C’est-à-dire qu’une personne ne remplissant plus les conditions permettant l’obtention d’un LEP doit faire la demande de fermeture de son compte à sa banque au plus tard le 31 mars de la 2ème année après le transfert des dernières pièces justificatives prouvant son droit à bénéficier du LEP. En clair, si la transmission des justificatifs remonte pour la dernière fois en 2014, la demande de clôture devra être effectuée au plus tard le 31 mars 2016.

Cependant, la demande de clôture de son LEP peut être réalisée de son propre chef ! Pour cela, il suffit de consulter son contrat d’ouverture de LEP pour savoir quelle est la démarche à entreprendre auprès de sa banque.

Où ouvrir le meilleur LEP ?

Trouver quels organismes financiers distribuent le LEP et trouver lesquels proposent le meilleur taux prend énormément de temps. Afin de vous faciliter la tâche, Capitaine Épargne a cherché pour vous le meilleur PEL. And the winner is… (suspense)… Cetelem !! Avec un taux rémunérateur de 2,25%, Cetelem se situe largement en tête devant tous les autres.

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Bien qu’une personne soit habilitée à ouvrir un LEP, elle peut quand même se demander si parmi toutes les offres d’épargne, il n’existe pas de meilleurs taux que le LEP.

Trouver mieux que le LEP

Pour comparer le LEP par rapport aux autres livrets bancaires, c’est très simple ! Il faut simplement se baser sur les mêmes critères de sélection. Pour nous, chez Capitaine Épargne, les critères essentiels à prendre en compte sont :

• La garantie SANS risque pour l’argent investi
• La disponibilité totale de son argent 24h/24 et 7jrs/7
• Les frais de gestion : 0 frais ouverture, de versement, de gestion et de clôture

Une fois tous les produits d’épargne sélectionnés sur cette base, nous pouvons y ajouter deux autres critères permettant de comparer efficacement les offres :

• Le taux de rémunération
• La hauteur des plafonds qui doivent élevés

Résultat :

Taux LEP : Pouvez vous obtenir mieux ? Et bien non, il n’y a pas mieux ! Cependant, le plafond du LEP (7700€) est vite atteint. Il faut donc trouver une autre solution d’épargne.
La première possibilité : prendre un autre livret épargne. Dans ce cas prenez le temps de regarder notre classement des meilleures épargnes du moment afin de trouver le livret bancaire le plus rémunérateur après le PEL de Cetelem.

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La deuxième possibilité est d’investir dans une assurance vie en euros qui est bien plus rémunératrice qu’un livret épargne et qui possède une capacité d’épargne bien plus grande. Néanmoins, l’inconvénient majeur de l’assurance vie est son délai d’attente, 8 années de repos. Donc si une épargne n’est pas destinée à être utilisée sur le court terme, pensez à cette solution.

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