Frais de gestion assurance vie : ne vous laissez pas plumer

Les frais de gestion assurance vie sont malheureusement incontournables… Autant il est possible d’échapper aux frais de versement (appelés aussi frais d’entrée), aux frais d’ouverture voire aux frais d’arbitrage, autant il est impossible d’échapper aux frais de gestion assurance vie.

Pour déterminer la performance réelle d’une assurance vie, il est indispensable de prendre en compte tous les frais de l’assurance vie. C’est la raison pour laquelle notre comparatif les prend en compte.

Frais de gestion assurance vie : pour quoi faire ?

Les frais de gestion assurance vie sont équivalents à une facturation du banquier destinée au pilotage votre compte et aux opérations courantes. Ils sont facturés une fois par an, sur la totalité de l’argent investi. Pour connaitre la performance réelle d’un investissement, il est indispensable de déduire les frais de gestion assurance vie et donc de connaitre le rendement net.

Il est d’autant plus indispensable de le faire en ce moment que les performances des fonds ne sont pas au plus haut. En effet, les frais de gestion assurance vie ont un taux qui ne varie pas. Il se trouve généralement entre 0,60% et 1,00%, pour la meilleure assurance vie en euros. Il est généralement un peu plus élevé sur l’assurance vie en unités de compte.

Mécaniquement, ces frais ont pris de plus en plus d’importance. Par exemple, en 2014, une très bonne performance de fonds euros était autour de 3,50% brut. Mais si vous aviez des frais de gestion assurance vie à 1%, c’était déjà quasiment 30% du rendement qui est perdu !

Nous avons mis au point un comparatif assurance vie très clair qui permet non seulement de classer les performances des fonds mais aussi et surtout les frais de gestion assurance vie qui pourront être déduits. Notre classement assurance vie est donc un équivalent net (hors fiscalité) de la performance :

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Assurance vie : faut-il encore y souscrire ?

Il est vrai que les rendements de l’assurance vie n’ont fait que baisser ces dernières années. Avec la crise du Covid-19, il y a des raisons de ne pas être rassuré. Enfin, il pourrait y avoir des opportunités mais ça sera aussi risqué que pour un PEA.

En effet, pour celles et ceux qui veulent rester sur de l’assurance vie sans risque, les rendements ne devraient pas s’améliorer en 2020… Les liquidités vont continuer d’être ultra abondantes, la croissance pas trop au rendez-vous… Et l’État n’a pas vraiment de problème à se financer. Notons tout de même que l’assurance vie en euros restera bien meilleure que le Livret A. Néanmoins les frais de gestion resteront un peu très important. Rappelons aussi que les meilleures offres seront dopées par la pierre, comme ces dernières années.

Quant à l’assurance-vie multisupport, ça sera quitte ou double. En effet, en fonction des niveaux de risque et du type d’exposition choisie, les performances pourront varier du tout au tout. Si l’on regarde le comportement de la bourse, après un effondrement au moment du confinement, il y a eu une vrai reprise juste après. Mais toutes les valeurs n’ont pas suivie les mêmes courbes. Il n’est donc pas raisonnable de donner des orientations avec des garanties. Néanmoins, nous conseillons à tous de surveiller la constitution de son portefeuille. Même si des frais d’arbitrage sur son portefeuille d’assurance vie multi support peuvent être appliqués en plus des frais de gestion, il peut vraiment être nécessaire d’arbitrer.

Autres frais assurance vie

Les frais de gestion assurance vie ne sont pas les seuls outils du banquier pour arrondir ses fins de mois. Il peut aussi prendre des frais d’arbitrage ou des frais de versement.

Frais de versement

Les frais d’entrée, appelés aussi frais de versement, sont généralement un pourcentage ponctionné sur les versements effectués sur son assurance vie. Nous avons quand même été un peu ému par la tarification que nous avons pu trouver chez certains sur les frais de versement allant de 1% à 5% comme vous pourrez le constater vous même par exemple avec les frais de versement assurance vie Caisse d’Épargne.

Frais d’arbitrage

Contrairement aux frais d’entrée ou aux frais de gestion d’assurance vie, les frais d’arbitrage ne sont possibles que pour des assurances vie multi-supports. Ce type d’assurance vie est un mix de plusieurs placements pour lequel le banquier prend des frais d’arbitrage lorsque l’on décide de faire évoluer ses placements d’un support à l’autre. Généralement entre 0% et 1%.

Les banques mettent souvent des conditions spécifiques pour que ces frais soient gratuits comme un montant minimum, une ancienneté ou un type de fonds particulier comme dans cette exemple de la Banque Postale.

IL EST POSSIBLE DE TROUVER DES ASSURANCES VIE SANS FRAIS DE VERSEMENT ET SANS FRAIS D’ARBITRAGE !!! C’est très majoritairement le cas des banques en ligne.

Frais de gestion assurance vie : les banquiers traditionnels ont perdu

Les banquiers et assureurs « traditionnels » continuent de prendre des frais de gestion assurance vie trop importants, ainsi que des frais d’entrée et d’arbitrage…C’est la raison pour laquelle, nous avons fait le choix de ne pas les intégrer à notre classement assurance vie.

Petit calcul pratique :

Si vous décidez de placer 20000 euros sur une assurance vie, nous allons comparer deux organismes qui auraient placé cet argent sur les mêmes supports mais avec des nivaux de frais différents.

Si vous choisissez la meilleure banque en ligne avec les frais de gestion de l’assurance vie les moins chers à 0,60% et sans autre frais, le coût sera d’environ 500 euros pour 4 ans, période minimum pour qu’une assurance vie soit intéressante. Sur la même période, une banque classique avec une tarification moyenne prendra 1% de frais de gestion assurance vie et 2% de frais de versement, soit un total de 1200 euros !