Que faire de son épargne disponible ?

Faut-il laisser son épargne disponible dormir sur son compte courant ? Car ce que l’on appelle communément l’épargne disponible, ça n’est souvent ni plus ni moins que de l’argent qui dort sur un compte courant. Pour les plus prévoyants, ça peut être l’argent du Livret A…prévoyants mais par forcément gagnants…

Nous avons donc passé en revue les meilleurs placements pour faire en sorte que l’argent que l’on souhaite laisser disponible puisse rapporter au maximum à son propriétaire et non pas à son banquier.

Épargne disponible : qu’est ce c’est ?

L’épargne disponible, c’est l’argent que l’on peut utiliser quand on le souhaite, que ce soit pour faire face à un imprévu ou pour financer un petit projet à court terme. De manière générale, il est souvent convenu de garder environ 3 fois son salaire mensuel en épargne disponible.

Les supports de placement qui permettent de garder son argent disponible ne sont pas nombreux. Il y a les livrets réglementés, type livret A ou livret de développement durable, les livrets d’épargne bancaires et l’assurance vie en euros (assurance vie sans risque).

Épargne disponible sur un livret A

C’est évidemment un incontournable en France. Ce type de support est toujours mieux que de laisser son argent dormir sur son compte. Après avoir été longtemps le produit d’épargne préféré des Français, il est de plus en plus délaissé.

Si de plus en plus de personnes se détournent du livret A, c’est pour la simple raison que sa rémunération est de plus en plus faible. Elle est actuellement de 0,75%…et encore, c’est parce que le gouvernement « soutient » ce produit. Si la formule légale liée à l’inflation devait être appliquée, on serait plutôt autour de 0,50%.

Or de nombreux livrets bancaires proposent des rémunérations bien plus attractives y compris en tenant compte de leur fiscalité. Bien sûr, il faut choisir les plus performants pour obtenir le meilleur taux d’épargne disponible.

Placer son épargner disponible sur un livret bancaire

C’est sans nul doute la meilleure solution. Comme nous l’avons vu, l’épargne disponible doit rester facile à utiliser et doit répondre aux contraintes suivantes :

• ne coûter aucun frais (de gestion, d’ouverture ou encore de versement)
• être totalement sécurisé (pas de risque sur les sommes engagées)
• être disponible en permanence

Or les livrets bancaires ont été créés spécifiquement pour répondre à ces problématiques. Donc en terme de produit, ils apportent exactement la solution attendue.

La seule question qu’il reste donc à se poser est de savoir si la rémunération proposée fait mieux que celle du livret A ?

Pour pouvoir y répondre, nous avons mis en place un comparatif qui intègre la rémunération de base, les promotions et leurs durées et les offres à l’ouverture. C’est la seule manière de reconstituer précisément la rémunération brute que l’on peut obtenir pour son épargne disponible sur un livret bancaire.
Ce système donnera exactement le classement des meilleurs livrets 2016 quelles que soient les sommes et les durées d’investissement.

Ensuite, pour les comparer au livret A, il suffit de savoir que l’imposition maximale sur ces livrets est d’environ 40% (pour plus de détails, voir notre article sur la fiscalité des livrets d’épargne).
Considérant la rémunération actuelle du livret A à 0,75% net, pour qu’un livret bancaire rémunère mieux l’épargne disponible, il faut que ce dernier propose un rémunération annuelle brute d’au moins 1,24%. Et c’est le cas des meilleurs livrets que vous retrouverez en tête de notre comparatif :

► Accédez au classement des meilleurs livrets

Épargne disponible sur une assurance vie ?

Malgré ce que la plupart d’entre nous peut penser, l’assurance vie est un support qui laisse l’épargne disponible. Certes, pour pouvoir récupérer son argent, il faut généralement compter un délai de 2 à 3 mois, mais c’est possible.
Alors pourquoi ne préconise t on pas ce placement pour l’épargne disponible ? C’est simplement car :

• l’assurance vie a une fiscalité assez forte les 4 premières années de placement
• pour avoir une épargne sans risque, il faut opter pour une assurance vie en euros qui propose des rémunérations  moins bonnes que l’assurance vie multi support (meilleure que celles des livrets mais avec une plus grosse imposition au départ)
• un mode de calcul des gains orienté pour une durée annuelle comparé à celui des livrets

Donc l’assurance vie c’est très bien à condition de ne pas avoir besoin de son argent dans les 2 prochaines années.

Conclusion sur l’épargne disponible

Pour gérer son épargne disponible dans les meilleures conditions et avoir la meilleure rémunération, il faut privilégier les livrets bancaires.

Passer un montant d’épargne de 20000 euros, qui nous semble largement suffisant pour  une épargne disponible, nous recommandons de basculer le surplus sur une assurance vie qui sera plus rémunératrice.