Une enveloppe fiscale, comment ça marche ?

Il faut comprendre par enveloppe fiscale, la souscription d’un produit d’épargne qui permettra de bénéficier d’avantages fiscaux sur les intérêts générés par vos placements. Une définition d’une enveloppe fiscale pourrait donc être un compte sur lequel vous placez de l’argent qui vous rapporte et sur lequel les revenus que vous obtiendrez pourront avoir des réductions d’impôts jusqu’à l’exonération fiscale.

Nous recommandons 2 grandes familles d’enveloppes fiscales, l’assurance vie et le PEA (plan d’épargne en actions). Chacune a ses avantages, comme nous allons le voir. Dans tous les cas, les revenus générés par votre enveloppe fiscale seront soumis aux charges sociales à hauteur de 15,5%

Se créer une enveloppe fiscale, permet de créer une date d’exonération fiscale au plus tôt. Même si vous n’avez pas beaucoup d’argent à placer pour l’instant, au plus tôt vous déclenchez l’ouverture de votre enveloppe fiscale, au plus vite vous pourrez bénéficier de la remise fiscale. Effectivement, quelque soit le type de compte que vous ouvrirez pour vos placements, les impôts que vous devrez payer seront dégressifs avec le temps. Plus votre compte a été ouvert depuis longtemps moins vous paierez d’argent sur ce que vous gagnerez.
D’où l’intérêt d’ouvrir une enveloppe fiscale même avec pas grand-chose car tout ce que vous placerez par la suite bénéficiera de la date d’ouverture de votre compte.

L’enveloppe fiscale via PEA

Vous pouvez décider de créer votre enveloppe fiscale grâce à un PEA, plan d’épargne en actions. C’est le support le plus utilisé pour ouvrir une enveloppe fiscale car non seulement c’est le support qui vous permettra de ne pas payer d’impôts sur vos plus-values le plus vite mais aussi parce que vous pouvez en ouvrir un dès quelques dizaines euros, le montant minimum dépendant de l’organisme.

Pour faire simple, un plan d’épargne en actions est un compte composé d’actions et d’OPCVM dont vous pourrez choisir la composition. Nos partenaires proposent des formules toute faite en fonction du profil que vous souhaiterez (plus ou moins risqué). Il a donc une rémunération plutôt attractive.

Le PEA est plafonné à 150 000 euros.

Vous atteignez une défiscalisation totale de vos gains dès la 5eme année contre 8 en assurance vie. Si vous débloquez avant, la fiscalité (sur le revenu) est la suivante :

• taux de 22,5% pour un retrait avant 2 ans
• taux de 19% pour un retrait après 2 ans mais avant 5 ans

Enveloppe fiscale à travers l’assurance vie

Les principales différences entre le PEA et l’assurance vie sont la durée de placement pour atteindre une défiscalisation totale, qui est de 8 ans dans le cadre de l’assurance vie, le niveau de sécurisation des fonds et le niveau de rémunération escompté.

Si vous ouvrez une enveloppe fiscale à travers une assurance vie en euros, vous ne prendrez aucun risque puisque votre capital est garanti. Mais la rémunération est de l’ordre de 2% ou 3%. Vous pouvez aussi souscrire à des produits d’assurance vie en unité de comptes qui sont plus dynamiques.

En général, pour ouvrir un produit d’assurance vie, la somme que vous devrez mettre au départ est plus élevée que pour un PEA.

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