Courtier en assurance vie : à quoi sert-il ?

Un courtier en assurance vie, ce n’est pas un gestionnaire d’assurance vie. Comme l’indique la définition Wikipédia, un courtier, de manière générale, c’est un intermédiaire pour une opération donnée. Les courtiers interviennent le plus souvent dans le monde financier. Ils mettent généralement en relation des clients qui recherchent un produit et des sociétés qui ont des offres à proposer.

Un courtier en assurance vie fait partie de la grande famille des courtiers en épargne, l’autre grande famille étant les courtiers en crédit. Les courtiers en épargne sont une grande famille car la plupart des grandes banques ont leur propre société de courtage. Le manque d’indépendance de ces derniers est une vraie question dans la profession.

Courtier en assurance vie et comparateur, quelles différences ?

La principale différence entre un courtier en assurance vie et un comparateur en assurance vie, c’est que dans la grosse majorité des cas, un comparateur est indépendant.

L’autre différence, c’est que le comparateur va tenter d’isoler des critères objectifs pour proposer un comparatif assurance vie. Le courtier en assurance vie a des produits à vendre. Nous ne voulons pas dire qu’il ne faut pas se méfier des comparateurs mais qu’il faut au moins se méfier tout autant des courtiers.

Par rapport à l’offre que nous proposons, nous pouvons autant être considéré comme comparateur en assurance vie que comme courtier. En effet, nous proposons un comparatif le plus objectif possible (= comparateur) et nous permettons à nos clients d’entrer en relation avec les organismes qu’ils choisissent (= courtier).

Comment fonctionne notre comparateur assurance vie ?

Nous proposons une approche de courtier en assurance vie euros et en unités de comptes. Pour faire nos classements, nous avons choisi deux méthodes complémentaires mais différentes. En effet, l’assurance vie euros étant un produit d’épargne sans risque et les unités de compte étant eux exposés aux fluctuations du marché, nous ne pouvions pas être tout à fait sur les mêmes méthodes.

Rappelons à ce stade et comme le rappelle la loi que les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Pourquoi cette mention ? Tout simplement pour rappeler aux épargnants, qu’ils passent ou non par un courtier en assurance vie, que leurs placements peuvent leur faire perdre de l’argent et que ce n’est pas parce qu’un placement a été bon à une époque qu’il le sera à l’avenir.

Néanmoins, la principale matière à disposition pour comprendre et évaluer la pertinence de tel ou tel support de placement, c’est quand même ce qu’il a pu donner dans le passé. Même si nous le verrons, il n’y a pas que ça à prendre en compte.

►Accédez au comparatif assurance vie

Comparateur / courtier assurance vie euros

Le courtage en assurance vie euros est sans doute ce qu’il y a de plus simple. D’une part car ce sont les produits d’épargne préférés des Français. Il n’y a donc pas grand chose à faire pour trouver des clients et les convaincre (la donne pourrait changer avec la baisse des taux d’assurance vie euros due à la baisse des taux d’emprunt).

D’autre part, l’assurance vie euros étant indexée plus ou moins aux obligations d’État, elle est beaucoup moins exposée aux aléas du marché. Ce qui est primordial d’avoir en tête pour ce placement, c’est les frais d’assurance vie qui peuvent être facturés. Ils sont généralement de 3 ordres : frais de versement, frais de gestion et frais de souscription.

Notre approche de courtier en assurance vie euros nous amène à ne sélectionner que des partenaires qui ne prennent pas de frais d’ouverture ou de frais de versement. Ils doivent se limiter aux frais de gestion.

Notre approche de comparateur en assurance vie euros nous amène à prendre comme critère la moyenne du rendement net de frais de gestion des 3 dernières années du support euros en question. Cette moyenne pouvant être modifiée de plus ou moins 20% en fonction de la dynamique du support. Nous affichons dans notre classement le rendement net de frais de gestion de l’année précédente à titre indicatif.

Comparateur / courtier en assurance vie unités de comptes

Notre approche de courtier en assurance vie en unités de compte est assez similaire à la différence près qu’en matière d’assurance vie en unités de compte, il peut y avoir des frais d’arbitrage. Ces frais sont logiques car qui dit assurance vie unités de compte dit assurance vie multisupport et donc arbitrage.

Notre approche en matière de comparateur d’assurances vie unités de compte nous a amené à choisir un profil de risque moyen, à savoir un profil équilibré. Notre comparateur propose donc dans ce cas des assurances vie composées à environ 50% de supports euros et 50% de support unités de compte. Cela permet à la fois d’espérer des rendements 2 à 3 fois plus performants avec un risque limité.

Pour déterminer notre classement, nous tentons d’évaluer la performance future en effectuant une moyenne pondérée des 3 dernières années et en redressant de plus ou moins 20% en fonction de la dynamique et de la composition du portefeuille. Nous affichons le rendement net de frais de gestion de l’année précédente.

Pourquoi passer par Capitaine Épargne ?

Pratiquement tous les courtiers assurance vie « classiques » prendront des frais. Si ce n’est pas directement, c’est indirectement via des frais additionnels que pratiquera l’organisme financier ou la banque qu’il recommandera.

L’approche de notre activité de courtier en assurance vie est claire. Nous ne serons rémunérés par l’un de nos partenaires que si le client choisit, tout seul devant son ordinateur, de demander un des produits proposés en passant par notre site. Nos clients peuvent même simplement consulter nos classements et aller directement souscrire les produits auprès des établissements choisis. Malheureusement dans ce cas, nous ne toucherons rien…et pour que nous puissions continuer à relever les performances détaillées, payer des analystes et rester indépendants…il serait préférable que l’on puisse être payés un petit peu quand même.