Conseils financiers : A qui se fier, comment choisir ?

On peut toujours trouver quelqu’un prêt à donner des conseils financiers, que ce soit le banquier, la famille, la belle famille, les collègues…Mais pas facile de savoir à qui se fier pour obtenir de bons conseils financiers.
Chez Capitaine Épargne, nous avons décidé de faire très simple. N’attendez donc pas de conseil d’investissement en bourse ou encore pour investir dans tel ou tel fonds ou entreprise. Nous laissons ça à Madoff…

Nous avons choisi la simplicité et de nous limiter à quelques conseils d’épargne simples et efficaces :

• Pour pouvoir gérer son épargne disponible au meilleur taux, nous trouvons les meilleurs livrets bancaires et permettons à nos clients de gagner plus que le livret A.
• Pour se constituer un épargne à moyen terme, nous permettons de choisir l’assurance vie la plus adaptée au profil de chacun et établissons un classement des offres les plus performantes et les moins chères.

Grâce à nos comparatifs livret d’épargne et assurance vie, nous couvrons 70% de l’épargne Française. Nos conseils financiers se résument donc à savoir sur quel produit s’orienter et obtenir les meilleurs taux.

NB : nous proposons aussi un classement des organismes les moins chers pour gérer les investissement en bourse.

Conseils financiers : assurance vie

L’assurance vie est devenu le placement préféré des Français, dépassant le livret A ces dernières années. Il existe 2 types d’assurance vie :

• L’assurance vie en euros : c’est un placement sans risque sur les sommes investies. Les supports de placements sont généralement basés sur des obligations.
• L’assurance vie en unités de compte : les supports de placement peuvent être très diversifiés (actions, monétaires, obligataires, garantis ou protégés, scpi…). Les sommes investies ne sont pas garanties mais les rendements peuvent être supérieurs.

Nos conseils financiers en assurance vie s’adaptent donc à ces 2 catégories. Dans tous les cas, cette catégorie d’épargne est dédiée à un placement long terme. En effet, L’assurance vie propose un avantage fiscal qui devient maximal au bout de 8 ans. Il n’y aura pas d’impôt à payer jusqu’à 4600 euros d’intérêts (abattement annuel) par an et seulement 7,5% sur le reste si l’on choisit l’acompte libératoire.

Conseils financiers assurance vie euros

Ce placement est ce que l’on nomme l’assurance vie sans risque. Cette forme d’épargne est vraiment la plus présente en France. Notre conseil financier est de se méfier des frais que peuvent prendre les banques et assureurs.
En effet, ces dernières années, les rendements de l’assurance vie euros ont chuté. Or de tout temps, les banques traditionnelles ont pris des frais sur ce type de produit. Mais pas que des frais de gestion, des frais d’ouverture ou de versement. Or ces frais cumulés peuvent monter jusqu’à 1% voire 2% des sommes investies ! Mais avec des rendements qui se situent maintenant entre 3% et 4%, ces frais deviennent énormes.

Notre deuxième conseil financier concernant l’assurance vie en euros est de se méfier des clauses obligatoires. En effet, pour doper l’investissement, les organismes financiers imposent parfois des règles pour accéder aux meilleures assurances vie euros.
Par exemple, pour bénéficier du meilleur fonds euros actuels, Suravenir Opportunités, Fortuneo impose que 30% des sommes versées soient investies en unités de compte. Ce qui fait que sur le fond, on ne peut pas mettre 100% de l’investissement en euros. Nous intégrons ces contraintes à notre comparatif quand il y en a.
Cette assurance vie proposait un rendement de 3,60% nets de frais de gestion en 2015 alors que la meilleure assurance vie « purement » euros que nous ayons trouvé proposait 3,51%. Pour pourvoir en bénéficier, il faut laisser son argent bloqué au moins 3 ans (Assurance vie Bforbank Allocation Long Terme).

Conseils financiers assurance vie euros :

• Placement long terme
• Éviter les frais trop chers des banques et assureurs traditionnels
• Vérifier les conditions d’accès aux supports de placement

►Accédez au comparatif assurance vie

Conseils assurance vie unités de compte

Concernant les conseils financiers en assurance vie unités de compte, nous allons retrouver logiquement les mêmes conseils financiers que ceux de l’assurance vie euros mais complétés de conseils de prudence en regard du risque que chacun souhaite prendre.
En effet, si l’assurance vie en unités de compte permet d’espérer de meilleurs rendements, il faut avoir en tête que les sommes investies ne sont pas garanties et que les placements peuvent être plus exposés.
Par exemple, les meilleures assurances vie UC proposaient des rendements nets de frais de gestion en 2015 de d’environ 6% (profil équilibré) mais en 2011, elles perdaient 5%.

Notre conseil financier pour l’assurance vie en unités de compte est de s’orienter sur une assurance vie multisupport en profil équilibré. Ce type d’investissement est constitué généralement pour la moitié de supports euros non risqués et pour l’autre moitié d’unités de compte. Vous pouvez faire une simulation pour obtenir une évaluation sans engagement adaptée à votre profil :

► Effectuer une simulation personnalisée

Conseil financier livret d’épargne

L’autre grand support de placement en France est le livret d’épargne. C’est généralement le premier support par lequel transite l’argent des épargnants. En effet, que ce soit par le livret A ou le livret bancaire, ce produit est le plus simple qui puisse exister :

• Aucun frais
• Épargne sans risque
• Argent disponible en permanence

Il ne faut effectivement pas se gêner. Ce produit permet de faire en sorte que l’argent disponible rapporte plus que l’inflation. Seul exigence à avoir : être sûr d’obtenir le meilleur taux.

Nos conseils financiers concernant le livret d’épargne sont donc :

• De prendre le livret d’épargne qui rapporte le plus. Pour cela, il suffit de consulter notre comparatif livret bancaire qui propose le classement des meilleurs taux. Nous intégrons un équivalent fiscalisé du livret A à notre classement pour permettre d’identifier facilement les livrets qui rapportent plus que le livret A.
• Passée une certaine somme mise de côté sur un livret, disons 3 fois ses revenus mensuels, nous recommandons épargner le surplus sur une assurance vie qui rapportera plus et sera moins imposée.