Comparer livret A et livret bancaire et assurance vie

Vous voulez comparer le livret A car vous vous demandez si vous ne pourriez pas obtenir un meilleur taux de rendement tout en limitant le risque. Nous vous proposons de comparer le livret A aux meilleurs livrets d’épargne du marché et aux meilleurs produits d’assurance vie.

Comparer le livret A : bon à savoir

Avant d’attaquer une comparaison du livret A, quelques petits rappels sont importants pour que le comparatif soit le plus parlant possible et pour le faire avec des produits de même catégorie.

Principe de fonctionnement du livret A

Nous avons dédié une page spécifique pour tout connaître du livret A. Mais ce qu’il faut savoir sur ce livret se résume en peu de chose en définitive :

• Il est plafonné à 22 950 euros et à 1 livret par personne
• L’argent qui est dessus est garanti
• Possibilité d’effectuer autant de retraits et de versements sans frais
• Rémunération fixée par l’Etat
• Pas de fiscalité (pas d’impôt) sur les intérêts

Si vous voulez en savoir plus sur son fonctionnement et son histoire, vous pouvez aussi consulter la page du site wikipédia qui traite de ce sujet.

Comparer le taux du livret A

Lorsque l’on cherche à comparer le livret A, c’est surtout le taux du livret A qu’on cherche à comparer. Le taux du livret A est fixé par l’Etat en fonction de l’inflation. Bien que ce ne soit pas toujours exactement le cas comme dernièrement puisque le taux livret A a été maintenu à 1% début février 2015 alors qu’il aurait dû être plus bas. Quand on parle d’une rémunération du livret A de 1%, c’est du net dont on parle. Alors qu’avec les autres produits d’épargne, c’est plutôt des taux bruts. Mais nous allons vous aider à faire les transformations pour pouvoir comparer le taux du livret A et des autres placements avec un maximum de transparence.

Pour pouvoir proposer une comparaison du livret A objective, nous avons donc choisi les produits le plus comparables en terme de caractéristiques : l’assurance vie et le livret d’épargne bancaire appelé aussi livret grand format. Même s’ils n’ont pas strictement les mêmes caractéristiques, ce sont ceux qui s’en rapprochent le plus. Nous allons donc comparer le livret A aux meilleurs livrets bancaires et comparer le livret A à l’assurance vie.

Comparer Livret A aux livrets bancaires

Comprendre les livrets bancaires

Les livrets bancaires ont pratiquement toutes les caractéristiques du livret A avec des avantages en plus, en tous cas pour ceux que nous avons sélectionnés :

• L’argent placé est garanti
• Possibilité d’effectuer autant de retraits et de versements sans frais
• Rémunération brute attractive (fiscalisée mais nous vous proposerons les calculs pour comparer le livret A)
• Pas de plafond ou très très haut
• Carte bancaire offerte à vie pour certains

En fin de compte, il faut voir le livret épargne bancaire un peu comme le compte bancaire rémunéré avec un prix cassé pour la gestion de compte au quotidien et chez certains, la carte bancaire est offerte à vie et on peut même bénéficier de 80 euros offerts pour l’ouverture du compte !

Comparer livret A et livret bancaire

Pour comparer le livret A et le livret bancaire, il n’y a quasiment aucune différence intrinsèque au produit. La différence se fait donc sur les taux de rémunération qui sont proposés.
La fiscalité sur le livret bancaire est dépendante de votre niveau d’imposition (de la tranche d’imposition marginale précisément) de manière assez maximaliste, le taux d’imposition sur les intérêts sera autour de 40% (application de l’acompte libératoire) mais peut être inférieur si vous payez moins d’impôt.

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Ce qui fait que pour comparer le livret A et le livret bancaire, en appliquant un coefficient de 0,6 à ce dernier, nous arrivons à quelque chose de comparable au livret A. Or les meilleurs taux pour des livrets bancaires sont à 2% brut. En l’occurence, c’est le Livret Hello Bank qui propose cette rémunération actuellement. Soit un net équivalent d’environ 1,2% soit 20% de mieux que le livret A.

Donc quitte à comparer Livret A et livret bancaire, notre conclusion actuelle est que le livret bancaire a un meilleur taux avec des caractéristiques similaires au livret A.

Mais vous pouvez aussi choisir d’ouvrir d’abord un livret A si vous n’en n’avez pas encore. Dans ce cas, demandez à recevoir une documentation gratuite sur le livret A, c’est sans engagement chez notre partenaire :

► Obtenir de la documentation sur le livret A

Comparer livret A et assurance vie

Si vous voulez comparer le livret A et l’assurance vie, il vous faut comprendre l’assurance vie et ses principes. L’assurance vie est un support de placement plutôt à moyen terme. Les principales caractéristiques de l’assurance vie sont les suivantes :

• Placement à capital garanti si l’argent est placé sur un support en euros
• Rémunération attractive mais fiscalisée (de moins en moins en fonction de la durée de placement)
• L’argent n’est pas aussi disponible que sur un livret A
• Pas de plafond ou quasiment pas
• Des frais de gestion limités

Il peut aussi exister des frais de versement et des frais d’ouverture de compte pour certains produits d’assurance vie mais pas sur ceux que nous avons sélectionnés dans notre comparatif assurance vie. Si vous voulez en savoir plus sur ce produit, vous pouvez consulter la fiche assurance vie du Service Public.

L’assurance vie a donc plutôt comme objectif de constituer un capital qui sera disponible et peu fiscalisé au bout d’un certain temps. Et c’est après 8 ans de placement que les taxes sont minimales sur ce produit. Pour comparer livret A et assurance vie, il faut plutôt faire une comparaison avec un fond en euros et se dire que la comparaison a du sens si vous comptez bien épargner pour un bon moment.

Si l’on regarde les différents produits que nous avons à disposition, l’assurance vie Boursorama proposait une performance de 4,05% en 2013 auxquels il faut retirer 0,70% de frais de gestion.

Dans ce cas, comparer livret A et assurance vie privilégie cette dernière à condition que vous ne soyez pas trop pressé et que vous n’ayez pas besoin que votre épargne soit disponible. La plupart des gens préfèrent avoir les deux. L’épargne sur le livret est comme un sas qui peut rester disponible et qui rapporte un peu et depuis ce compte, ils effectuent des versements sur leur assurance vie.

Comparer livret A : conclusion

A comparer livret A et livret bancaire, nous privilégions le livret bancaire à condition de choisir un livret performant. L’assurance vie est plutôt complémentaire et permet de bénéficier d’une rémunération attractive mais sur un argent placé plus à long terme.