Bien épargner, bien investir : l’épargne pour les débutants

Si vous vous demandez comment bien épargner ou bien investir, nous allons passer en revue les différentes possibilités. Si vous êtes déjà un épargnant qualifié, vous n’apprendrez pas grand chose de nouveau dans cet article pour bien investir ou mieux investir. Par contre vous trouverez les meilleurs supports de placement pour bien épargner que ce soit pour les livrets d’épargne, les assurances vie ou la bourse.

Bien épargner : les grandes catégories d’épargne

Nous avons retenu plusieurs supports qui permettent de bien épargner selon nous. Nous ne souhaitons pas évoquer de techniques trop expertes et spécifiques qui nécessitent de toute manière un bilan patrimonial approfondi et individualisé. Capitaine Épargne a pour vocation de trouver les possibilités d’épargne les plus connues et de les classer objectivement en fonction de ce qu’elles rapportent et ce qu’elles coûtent. Pour bien investir, c’est sans doute notre comparatif de bourse qui sera le plus intéressant. Pour bien épargner, c’est souvent la défiscalisation qui est mise en avant mais se préparer une enveloppe fiscale ne fait pas tout. C’est pourquoi les produits que nous avons étudiés et retenus pour bien épargner sont les suivants :

Livret A et livrets grand format
Immobilier
Épargne Retraite
Assurance vie
Bourse

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Bien épargner grâce au livret d’épargne

Évidemment, nous ne pouvons que vous encourager à ouvrir un livret d’épargne pour bien épargner. Un livret d’épargne n’a pas le plus gros rendement des placements mais il est totalement sûr et « liquide ». Liquide signifie que vous pouvez puiser dedans si nécessaire. Enfin, il ne coûte rien et n’est pas fiscalisé (pas d’impôt à payer) si on parle du livret A. Les autres livrets d’épargne bancaires sont quant à eux fiscalisés mais proposent des taux bruts, avant impôt, qui sont supérieurs. Pour savoir quel est le taux net d’un livret d’épargne, il faut en gros prendre 60% du taux brut.

Par exemple, le taux de rémunération du livret Hello Bank, qui offre actuellement la meilleure rémunération, est de 2%. Le taux net est donc de 1,2% environ, ce qui est mieux que le Livret A à ce jour.
Enfin, la plupart des ces livrets peuvent avoir un plafond de placement. Pour le plafond des livrets proposés par les banques, vous pouvez y aller, c’est généralement plusieurs centaines de milliers d’euros. Par contre, pour le livret A, le plafond est de 22950 euros.

Par ailleurs, il existe d’autres types de livrets pour bien épargner mais ils sont plus spécifiques comme le livret développement durable LDD, encadré légalement tout comme le livret A.

Bien investir dans l’immobilier

C’est sans doute le placement le plus rentable à long terme. Pour pouvoir bien investir dans l’immobilier, il y a plusieurs méthodes. La plus connue pour bien épargner dans l’immobilier, c’est l’investissement locatif. Le but étant au maximum de faire en sorte que les loyers remboursent l’emprunt qui aura pu être nécessaire à l’acquisition du bien immobilier. Généralement, ce type d’investissement n’est pas trop risqué mais vous pouvez tomber sur des locataires mauvais payeurs ou encore avoir mal estimé le prix du loyer. Sachez qu’il existe des assurances qui couvrent les loyers impayés pour protéger votre investissement dont vous pourrez aussi déléguer la gestion à des spécialistes de l’immobilier.

Mais pour pouvoir bien investir dans l’immobilier, il faut soit avoir l’argent à investir soit emprunter. Dans tous les cas, votre capital sera investi et ne sera plus disponible. Alors prenez le temps nécessaire à la réflexion pour être sûr de bien épargner dans l’immobilier. Maintenant, les rendement à long termes sont vraiment intéressants puisque vous vous constituez un capital ou une future rente qui seront en permanence revalorisés au rythme des prix de l’immobilier.

Sachez qu’il existe certains dispositifs de défiscalisation de vos placements immobiliers Scellier, De Robien, Borloo… qui permettent en plus de payer moins d’impôts sous certaines conditions.

Il existe d’autres moyens détournés de bien investir dans l’immobilier sans passer directement par l’achat d’un bien. Ce sont les SCPI, société civiles en placement immobilier. En fait, vous prenez des parts dans une société qui gère un parc locatif en général de grands ensembles particuliers et ou professionnels. Ces parts vous rapportent de l’argent et sont revalorisées dans le temps. C’est intéressant si vous n’avez pas de quoi acheter un appartement ou une maison à louer. Pour bien investir, il faut imaginer qu’une SCPI est comme si vous achetiez une action d’une entreprise dont le travail est de louer des locaux qu’elle possède.

Bien épargner pour sa retraite : l’épargne retraite

Pour bien épargner pour sa retraite, il existe encore beaucoup de dispositifs. Nous avons choisi de vous en présenter 2 en plus de tous les autres supports dont nous parlons dans cet article. Il y a tout d’abord le plan d’épargne entreprise désigné sous le nom de PERCO, plan épargne retraite collectif et nous vous parlerons aussi du PERP, le plan épargne retraite populaire.

Le PERCO est un dispositif d’épargne proposé par les entreprises, complémentaire au PEE, plan d’épargne entreprise. Pour bien épargner dans un PERCO, l’avantage est que l’entreprise peut être assez généreuse et abonder (augmenter en mettant de sa poche) en plus de vos versements. La fiscalité dépendra de le manière dont vous sortirez votre épargne. Enfin, concernant le PERCO, sachez que le déblocage se fait à priori quand vous serez à la retraite même s’il existe quelques cas de déblocages anticipés. Pour bien épargner pour sa retraite, le PERCO est un dispositif vraiment intéressant, à condition d’avoir commencé à verser de l’argent suffisamment tôt.

Nous en profitons pour vous recommander de bien investir dans votre PEE, le plan d’épargne entreprise, car même si ces derniers n’ont pas toujours un rendement phénoménal, ils bénéficient de versements de votre employeur et d’une fiscalité qui peuvent être vraiment avantageux pour bien investir ou plutôt bien épargner.

L’autre manière de bien épargner pour sa retraite est le PERP, le plan d’épargne retraite populaire. Vous pouvez consulter notre article détaillé sur le PERP. Le PERP est à peu près équivalent à l’assurance vie dans son mode de fonctionnement avec selon nous plus de défauts et finalement le seul avantage d’avoir une fiscalité plus avantageuse au début de vie de ce plan. Notre conclusion pour bien épargner est qu’il vaut mieux dans ce cas prendre une bonne assurance vie plutôt qu’un PERP.

Bien épargner dans l’assurance vie

Nous n’allons pas faire de très grands discours sur l’assurance vie qui est le placement préféré des Français avec le livret A. Pour faire très simple, l’assurance vie est un placement sur lequel vous allez verser de l’argent. Ce placement vous rapportera de l’argent et prendra de la valeur petit à petit dans le temps. Et surtout, plus vous laissez votre argent longtemps moins vous paierez d’impôts sur ce que ça vous rapporte. Si vous souhaitez en savoir plus sur l’assurance vie, vous pouvez consulter notre article sur comment bien investir dans l’assurance vie Boursorama par exemple ou notre article spécifique qui explique tout simplement pour comprendre l’assurance vie en général. Pour bien investir et bien épargner, l’assurance vie est un excellent produit, à condition de savoir bien choisir si vous voulez prendre des risques ou non et que ça ne vous coûte pas trop cher.
C’est pour cela que nous avons créé un comparateur assurance vie qui classe les meilleurs produits d’assurance vie des plus grandes banques en ligne.

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Bien investir en bourse, vraiment ?

Alors pour bien investir en bourse, réellement, il vaut mieux s’y connaître et nous conseillons aux débutants de ne pas s’orienter vers ce type d’investissement dans un premier temps. A la limite, vous pouvez investir en bourse dans les grandes entreprises que vous connaissez parce que vous adhérez à leurs projets de développement que vous avez identifiés.
Pour bien investir en bourse, il faut avoir le cœur bien accroché avec ce qui s’est passé toutes ces dernières années. Vous avez d’ailleurs remarqué que pour la bourse, nous évoquons le fait de bien investir et pas de bien épargner, c’est quand même un peu risqué, sauf sans doute à long terme.
Toujours est-il que bien loin de nous l’idée de vous faire des recommandations d’investissements en bourse, nous nous sommes attachés à comparer le prix que facturaient les banques pour réaliser les transactions. Car il faut bien que vous imaginiez que pour passer des ordres d’investissement en bourse, la banque prend des frais. Grâce à notre comparateur de bourse, vous trouverez les organismes financiers les moins chers pour bien investir. Vous découvrirez alors des courtiers comme Binck Bank qui sont bien moins chers que les banquiers traditionnels.