Avantages assurance vie : performance, fiscalité

L’assurance vie, produit d’épargne plébiscité par les français a de multiples atouts et non des moindres. Les avantages assurance vie sont nombreux et de plusieurs natures, cet article a pour objectif de les détailler.

Avantages assurance vie : plusieurs rôles à jouer

L’assurance vie, c’est plus qu’un simple produit d’épargne. En fonction des besoins des épargnants, il peut jouer plusieurs rôles :

• un placement sans risque
• une épargne performante
• une épargne pour la retraite
• un support pour une donation
• un support pour une succession

En fonction des attentes vis-à-vis de son épargne, certains types d’assurances vie seront à privilégier car toutes n’ont pas les mêmes atouts.
Le premier choix à effectuer est celui  entre une assurance vie euros ou une assurance vie multisupport. La première sera sans risque, contrairement à la seconde qui sera plus exposée à la fluctuation des marchés financiers. En fonction de l’aversion au risque de chaque client, de son horizon de placement et de son espérance de gain, plusieurs supports financiers pourront être intégrés à son assurance vie. En effet, un des avantages assurance vie est de pouvoir composer un portefeuille de fonds plus ou moins risqués : fond euros, unités de comptes (OPCVM, SICAV, SCPI, etc.). De plus, même si l’assurance vie ne permet pas d’acquérir directement des actions contrairement au PEA, il permet de plus diversifier son portefeuille car elle n’est as limité aux seules actions européennes. Pour en savoir plus sur la meilleure solution entre l’assurance vie et le PEA, consulter notre article.

►Comparer les assurances-vie

Avantages assurance vie : la fiscalité

C’est un des principaux, voir le principal avantage de l’assurance vie. En effet, le produit cumule les atouts comme nous allons le voir par la suite.
Les plus values sur son contrat d’assurance vie sont peu taxées et sont dégressives en fonction de l’ancienneté du contrat. De 0 à 4 ans, le prélèvement forfaitaire libératoire est de 35 ans, puis de 15% de 4 à 8 ans, puis seulement de 7.5% après 8 ans ce qui rend très intéressant le produit. De plus, pour les non imposables, il est possible d’opter pour l’imposition sur les revenus plutôt que pour le prélèvement forfaitaire afin d’être encore moins taxé. De plus à l’issue des 8 ans pour chaque retrait, un abattement non imposé est possible dans la limite de 4600€ par an pour une personne seule et de 9200€ pour un couple. En plus de cette fiscalité plus qu’avantageuse sur les gains, l’assurance vie est également très intéressante dans le cadre d’une succession. Découvrez notre article complet sur la fiscalité de l’assurance vie afin de connaitre en détails tous les avantages assurance vie.
A noter qu’en période de présidentielle 2017, cette fiscalité avantageuse est remise en question par certains candidats.

Avantages assurance vie : la performance

La performance est souvent oubliée comme un des avantages assurance vie. Et pourtant … comparer aux autres produits d’épargne elle permet d’allier une performance adaptée au risque souhaité. Pour les épargnants souhaitant sécuriser leur épargne et ainsi ne prendre aucun risque sur son montant, l’assurance vie euros sera à privilégier. Même si les rendements sont à la baisse ces dernières années, le rendement net frais de gestion en 2016 est en moyenne entre 2% et 3% pour les banques en ligne. En comparaison des rendements des livrets d’épargne et des comptes à terme, le taux reste attrayant. Seul bémol, afin de bénéficier de la fiscalité avantageuse et ainsi ne pas se faire trop ponctionner une partie du rendement, il est conseillé de placer son épargne au minimum 8 ans après l’ouverture du contrat d’assurance vie. Néanmoins même sur une durée plus courte, l’assurance vie peut quand même s’avérer quelquefois plus rémunératrice que certains livrets d’épargne.
Pour les épargnants souhaitant allier un risque maitrise (mais néanmoins existant) et une performance espérée plus importante, l’assurance vie multisupport sera à privilégier. Il faudra alors choisir les fonds dudit contrat. Il est bien entendu conseillé de diversifier les supports afin de limiter les risques éventuels de perte de toutou partie de son épargne.

Une gestion sous mandat accessible

Pour les non experts ou tout simplement pour ceux qui  manquent de temps, il est possible de confier la gestion de son assurance vie à des experts financiers du gestionnaire de l’assurance vie. Ce service s’appelle gestion sous mandat ou gestion profilée. C’est un autre des avantages de l’assurance vie et d’autant plus que pour pouvoir bénéficier de ce service, il devient de plus en plus accessible :

• à partir de 300€ pour l’assurance vie Boursorama Banque
• à partir de 1000€ pour ING Direct et Fortuneo

Ce service était dans un passé assez proche destiné à une clientèle haut de gamme.
A noter que lors de l’activation de la gestion sous mandat, le profil risque de l’emprunteur sera déterminé afin de répondre au mieux à ses attentes en terme d’épargne. Une fois ce profil déterminé, le bancasureur proposera un profil de gestion : prudent, modéré, équilibré, dynamique, etc.