Assurance vie en ligne : pourtant les meilleurs taux sont là !

L’assurance vie en ligne est maintenant un produit totalement intégré au panel des meilleurs placements pour bien épargner. En effet, au delà de proposer des rémunérations attractives, l’assurance vie en ligne propose des frais défiant toute concurrence : pas de frais d’ouverture ni de versement et des frais de gestion au plus bas. Alors avec tous ces atouts, pourquoi l’assurance vie sur internet ne pèse t elle que 2% des montants collectés ? C’est ce que nous allons tenter d’éclairer.

Assurance vie en ligne : les acteurs

Les acteurs historiques de l’assurance vie en ligne sont les premières banques en ligne que nous avons vu débarquer en France : ING Direct, Boursorama et Fortunéo. Et cela remonte déjà à plus d’une dizaine d’années. Sur le plan technique, nous le verrons tout à l’heure, elles ont une vraie longueur d’avance.

ING Direct est sans nul doute la première banque en ligne au niveau mondial. Elle porte donc dans sa génétique la capacité à gérer ses produits et ses clients à distance. Boursorama et Fortunéo sont quant à elles des filiales de grandes banques françaises. Toutes les 3 ont été précurseurs dans le domaine de l’assurance vie en ligne.

Certaines banques, constatant qu’il était de plus en plus difficile de recruter de nouveaux clients et en particulier les jeunes clients, n’ont pas hésité à lancer leur propre filiale dédiée à 100% au canal internet. C’est le cas de la Société générale avec Boursorama Banque et du Crédit Mutuel avec Fortunéo.

La réplique s’est faite un peu attendre de la part de BNP Paribas et de Crédit Agricole mais elle a fini par arriver avec la puissance que l’on connait de ces 2 fleurons de la banque française avec Hello bank pour BNP Paribas et BforBank pour le Crédit Agricole.

Ces banques en ligne constituent selon nous ce qui se fait de mieux en matière d’assurance vie sur internet hormis pour Hello bank qui ne propose pas d’assurance vie en ligne. Proposer la meilleure assurance vie sur internet signifie un parcours de souscription performant, des coûts très bas et des rémunérations attractives :

► Accéder au classement de la meilleure assurance vie en ligne

Assurance vie en ligne : la route est longue

Alors que l’assurance vie en ligne a tout pour battre largement les banques traditionnelles, les montants collectés ne représentent que 2% du total. A cela, nous y voyons une double explication :

• La première est technique : il faut absolument que les assurances vies sur internet puissent être souscrites 100% en ligne. C’est à dire avec la possibilité de signer électroniquement son contrat et de joindre ses pièces justificatives de manière dématérialisée.
• La seconde est liée au profil de risque : autant sur les fonds en euros, les sommes investies sont garanties autant sur les fonds en unités de comptes, il faut aider les clients à faire leur choix parmi tous les supports disponibles. Mais des outils de profil de risque et de gestion déléguée sont en train de faire leur apparition.

Pour nous, si l’on considère les meilleures assurances vies en ligne actuellement, plus rien n’empêche de trouver le produit qui correspond à chacun. Et quand un article du Monde titre « les ratés de l’assurance vie sur internet« , c’est un peu sévère car aujourd’hui techniquement les meilleures sont très simples d’usage et les produits sont ultra performants.

Nous y voyons plutôt finalement une difficulté des français à s’éloigner de leur banquier traditionnel car dans le même temps, selon un article du Parisien plus d’un client sur 2 n’a pas confiance dans sa banque et suivant l’Ipsos, c’est carrément 65% des Français qui n’ont pas confiance dans les institutions bancaires !

Conclusion : Les français n’aiment pas leur banquier qui leur coûte cher mais ils ont du mal à le quitter !

C’est pour cette raison que nous avons mis au point un comparateur épargne permettant non seulement de trouver les meilleurs rendements aux coûts les moins chers mais aussi mis en place des fiches sur les différentes banques en ligne et leur niveau de service client.

Classement assurance vie sur internet

La confiance dans l’assurance vie en ligne

Pour déterminer notre classement assurance vie en ligne, nous avons d’abord défini des critères d’entrée. Pour figurer dans notre classement, il est indispensable de pouvoir proposer :

• La possibilité de souscrire 100% en ligne
• Aucun frais d’entrée
• Aucun frais de versement
• Des frais de gestion limités
• Des supports de placement sans risque en euros

Ces critères nous paraissent indispensables pour pouvoir satisfaire des clients qui recherche une assurance vie sur internet.  En effet, comme nous l’avons vu, les français n’ont plus confiance en leur banquier, ça ne veut pas dire qu’ils sont prêts à avoir confiance en n’importe qui. Au contraire, la confiance est l’élément clef pour déterminer ou placer son épargne. Pour établir cette confiance, il nous parait indispensable de pouvoir proposer :

• un parcours de souscription sécurisé et simple
• des produits d’épargne sans risque
• les frais les plus bas

Trouver l’assurance vie la plus performante sur internet

Les seules banques en ligne que nous avons trouvées qui correspondent à ces critères sont Fortunéo, ING Direct, Boursorma Banque et BforBank.

Ensuite, pour établir notre classement assurance vie en ligne, nous avons séparé les choses en deux entre l’assurance vie en euros et l’assurance vie en unités de compte. Pour les débutants, l’assurance vie en euros est un placement garanti alors que celle en unités de comptes dépend du risque que vous souhaitez prendre. Pour en savoir plus, nous avons dédié un article pour comprendre l’assurance vie.

Assurance vie en ligne en euros

Pour déterminer la meilleure assurance vie en ligne en euros, c’est à dire sans aucun risque, ça a été très simple. Nous prenons la performance du fond en euros sur 2014 et nous prenons les frais de gestion. Au regard de ces 2 éléments, nous effectuons le classement de la meilleure assurance vie en euros sur internet puisque aucun autre élément n’est à prendre en compte et c’est ainsi qu’actuellement, c’est l’assurance vie Fortunéo qui tient la corde.

Assurance vie en unités de compte sur internet

Pour l’assurance vie en ligne en unités de compte, le classement ne peut pas être établi sur la performance des fonds de placement étant donné qu’il en existe des centaines et surtout que tout le monde peut composer son placement en fonction de son profil de risque.

Pour établir notre classement de l’assurance vie en unités de compte sur internet, nous avons donc privilégié les banques en ligne qui proposaient les coûts de gestion les moins chers avec le plus grand nombre de supports de placement. Proposer cette diversité permet d’augmenter les chances de créer un portefeuille qui correspond au profil de risque de chacun.

A ce jeu là, c’est encore Fortunéo qui s’en sort le mieux avec un adversaire intéressant qu’est l’assurance vie Boursorama qui propose une gestion de portefeuille déléguée dès 1000 euros de placés.

Conclusion sur l’assurance vie en ligne

Mais pourquoi les français n’aiment ils pas leur banquier à ce point sans pour autant franchir le cap de le quitter ? Sans doute parce qu’avoir quelqu’un en face de soi est rassurant. Notre conseil pour commencer sans prendre de risque :

Commencer par ouvrir une assurance vie en ligne en euros. Avec ce support, vous ne prenez aucun risque. Nous avons sélectionné les meilleurs rapports coûts/performances auprès de banques en ligne reconnues et qui proposent les meilleurs systèmes de souscription en ligne (vous pouvez aussi choisir de recevoir les contrats par courrier). Le seul risque que vous prenez, c’est de gagner plus.